Baru-baru ini, Bank Negara Malaysia (BNM) bersama Kementerian Kesihatan (MOH) dan Kementerian Kewangan (MOF) telah melancarkan satu dokumen penting yang dipanggil Kertas Putih MHIT (Medical and Health Insurance/Takaful).
Dokumen ini menjadi bualan hangat kerana ia mencadangkan satu pelan insurans perubatan “rakyat” dengan harga serendah RM50 sebulan.
Sebagai komuniti yang prihatin tentang perancangan kewangan masa depan—sama ada untuk pendidikan anak-anak melalui PTPTN atau kesihatan keluarga—ramai yang bertanya: “Adakah ini bermakna saya tidak perlukan lagi Takaful lain? Bagaimana pula dengan manfaat Takaful dalam Simpan SSPN Plus?”
Artikel ini akan mengupas segalanya untuk anda.
Kenapa Kertas Putih MHIT Ini Diwujudkan?
Secara mudahnya, kos perubatan swasta di Malaysia sedang naik “gila-gila”.
Kertas Putih MHIT ini dilancarkan sebagai sebahagian daripada strategi “RESET” kerajaan untuk menangani tiga masalah utama:
- Inflasi Perubatan: Kos rawatan naik 73% (2021-2023), tapi duit caruman insurans cuma naik 21%. Ini tidak mampan.
- Beban Hospital Kerajaan: Bila insurans swasta jadi terlalu mahal, golongan M40 terpaksa lari ke hospital kerajaan, menyebabkan kesesakan teruk.
- Poket Bocor: 39% rakyat Malaysia bayar bil klinik/hospital guna duit tunai sendiri (out-of-pocket). Ini sangat bahaya untuk simpanan kecemasan keluarga.
Objektif utama Kertas Putih MHIT adalah untuk mencipta satu pelan asas yang mampu milik supaya rakyat ada pilihan selain hospital kerajaan.
Apa Itu Pelan Asas MHIT?
Berdasarkan Kertas Putih tersebut, pelan ini dijangka mula dilaksanakan pada tahun 2026/2027 dengan ciri-ciri berikut:
- Had Tahunan: RM100,000 (Meningkat ke RM150,000 untuk warga emas).
- Harga Anggaran: Sekitar RM50 – RM80 sebulan (untuk golongan muda).
- Konsep: Ada ciri Co-Payment (anda bayar sikit, insurans bayar selebihnya) untuk pastikan harga kekal rendah.
- Syarat “No Look-Back”: Selepas tempoh tertentu, tuntutan tidak boleh ditolak atas alasan penyakit sedia ada.
Berapa Harga Premium Sebenarnya? (Anggaran)
Ramai yang dengar berita “Insurans RM50”, tapi adakah ia untuk semua orang? Berdasarkan Kertas Putih MHIT, harga premium adalah berbeza mengikut umur dan jenis pelan yang anda pilih.
Berikut adalah jadual anggaran harga (indicative) yang dicadangkan:
| Umur (Tahun) | Pelan Standard (Had RM100k) | Pelan Standard-Plus (Had RM300k)* |
| 31 – 35 | RM80 – RM120 /bulan | RM50 – RM70 /bulan |
| 61 – 65 | RM280 – RM350 /bulan | RM220 – RM280 /bulan |
| 75 ke atas | RM500 – RM780 /bulan | RM400 – RM660 /bulan |
Fahamkan Konsep “Co-Payment” & “Deductible”
Pelan MHIT ini mampu milik sebab ia ada konsep Perkongsian Kos. Ini bermakna, jika anda masuk hospital, anda perlu bayar sedikit amaun, bukan 100% percuma.
Ini contoh situasi untuk Pelan Standard (Deductible RM500):
Situasi: Ali Masuk Wad Sebab Denggi
- Bil Hospital: RM5,000
- Syarat Pelan: Deductible RM500
Pengiraan Bayaran:
- Ali Bayar (Deductible): RM500 (Tunai/Kad Kredit)
- Insurans Bayar (Baki): RM4,500
Kesimpulan: Daripada bayar RM5,000, Ali cuma perlu keluarkan RM500.
Situasi: Pembedahan Lutut Di Hospital Bukan Panel (Out-of-Network)
Jika Ali pergi ke hospital yang tiada dalam senarai panel insurans, ada caj tambahan dipanggil Co-share (biasanya 20%).
- Bil Hospital: RM20,000
- Syarat Pelan: Deductible RM500 + Co-share 20% (Max RM3,000)
Pengiraan Bayaran:
- Ali Bayar (Deductible): RM500
- Ali Bayar (Co-share 20% dari baki): 20% x RM19,500 = RM3,900.
- Tapi sebab ada had maksima (Cap), Ali cuma bayar RM3,000.
- Jumlah Ali Bayar: RM500 + RM3,000 = RM3,500
- Insurans Bayar: RM16,500
Penting: Sebab itulah penting untuk pergi ke Hospital Panel supaya anda cuma perlu bayar Deductible RM500 sahaja!
Apa Yang Dilindungi? (Manfaat Minimum)
Berdasarkan Kertas Putih, setiap Pelan Asas MHIT wajib menyediakan perlindungan minimum berikut (Minimum Allowable Benefits). Syarikat insurans/takaful boleh menawarkan lebih daripada ini, tetapi tidak boleh kurang.
1. Rawatan Dalam Wad (In-Patient Services)
Kos perubatan apabila anda dimasukkan ke hospital untuk rawatan:
- Bilik & Penginapan: Berdasarkan kadar bilik 4-katil (atau yang terendah yang ada).
- Unit Rawatan Rapi (ICU): Dilindungi (tertakluk kepada had tahunan).
- Khidmat Hospital: Termasuk yuran pembedahan, pakar bius, ubat-ubatan, ujian makmal, dan pengimejan diagnostik (X-ray/MRI) semasa dalam wad.
2. Rawatan Harian (Ambulatory / Day Care)
Perlindungan untuk prosedur perubatan yang dilakukan di hospital atau pusat pakar tetapi tidak memerlukan pesakit bermalam:
- Pembedahan Harian (Day Surgery): Prosedur pembedahan kecil.
- Prosedur Diagnostik & Terapeutik: Rawatan spesifik yang dibenarkan secara pesakit luar.
3. Rawatan Pesakit Luar Khusus (Specific Outpatient)
Pelan ini turut menanggung kos bagi dua penyakit utama yang memerlukan rawatan berkala:
- Rawatan Kanser: Kimoterapi dan Radioterapi.
- Rawatan Buah Pinggang: Dialisis pesakit luar.
4. Rawatan Kecemasan (Emergency)
- Kecemasan Akibat Kemalangan: Rawatan pesakit luar untuk kecederaan akibat kemalangan (dalam tempoh masa yang ditetapkan selepas kejadian).
Mengenai Polisi “No Look-Back” (Syarat Penyakit Sedia Ada)
Kertas Putih MHIT turut mencadangkan ciri perlindungan pengguna yang dipanggil “No Look-Back Policy”.
Secara asasnya, polisi ini bertujuan memberi kepastian kepada pencarum. Selepas tempoh perlindungan berkuat kuasa untuk satu tempoh tertentu (contohnya selepas tempoh contestability tamat), syarikat insurans tidak lagi boleh menolak tuntutan dengan menyiasat semula sejarah perubatan silam pesakit (pre-existing conditions), kecuali jika terdapat unsur penipuan.
Ini bermakna, perlindungan anda lebih terjamin dan tidak mudah dibatalkan atas sebab teknikal sejarah kesihatan lama.
Analisi: Bandingkan MHIT Dengan Simpan SSPN Plus
Di sini ramai yang keliru. Anda mungkin terfikir: “Saya dah ada Simpan SSPN Plus serendah RM30 sebulan. Bukankah itu dah cukup?”
Jawapannya: Tidak, kedua-duanya adalah produk yang SANGAT BERBEZA tetapi saling melengkapi.
Mari kita lihat perbandingannya:
| Ciri-Ciri | Pelan Asas MHIT (Cadangan) | Simpan SSPN Plus (Pakej Intan RM30) |
| Fungsi Utama | Kad Perubatan (Medical Card) | Simpanan + Pampasan Tunai |
| Apa yang dibayar? | Membayar BIL HOSPITAL anda (pembedahan, ubat, wad). | Memberi DUIT TUNAI jika berlaku kematian, penyakit kritikal, atau masuk wad. |
| Had Perlindungan | RM100,000 setahun (bayar kepada hospital). | RM12,000 (Kematian/Ilats) & RM10,000 (Penyakit Kritikal 36 jenis)*. |
| Elaun Wad | Tiada (Fokus bayar bil rawatan). | Ada (RM20 sehari masuk ke akaun anda). |
| Simpanan | Hangus (Insurans Murni). | Ada (RM20 simpanan + RM10 takaful). |
*Nota: Nilai manfaat Simpan SSPN Plus bergantung kepada pakej yang dipilih (Intan hingga Berlian).
Kesimpulan Perbandingan
- Pelan MHIT digunakan untuk bayar bil doktor. Jika bil pembedahan RM50,000, MHIT yang akan bayar.
- Simpan SSPN Plus pula adalah pengganti pendapatan. Jika anda sakit dan tak boleh kerja, duit pampasan penyakit kritikal atau elaun wad dari SSPN Plus boleh digunakan untuk bayar bil elektrik rumah atau beli makanan anak.
Strategi Terbaik: Gabungan Dua Kuasa
Sebagai penyokong celik kewangan, strategi terbaik bukanlah memilih satu sahaja. Sebaliknya, gunakannya secara gabungan (Combo):
- Ambil Pelan MHIT (bila dilancarkan nanti) untuk pastikan anda tak perlu jual rumah kalau kena buat pembedahan mahal.
- Kekalkan Simpan SSPN Plus untuk membina tabung pendidikan anak sambil mendapat perlindungan Takaful “Hibah Kecil” dan manfaat penyakit kritikal yang tiada dalam pelan MHIT asas.
Kertas Putih MHIT adalah usaha murni kerajaan untuk healthcare, manakala Simpan SSPN Plus adalah juara untuk education fund dan perlindungan kewangan asas.
Apa Langkah Seterusnya?
Buat masa ini, Pelan MHIT masih di peringkat cadangan kertas putih dan belum dijual. Namun, Simpan SSPN Plus sudah tersedia sekarang. Jangan tunggu sakit baru nak cari perlindungan.
Jika anda belum ada akaun, mulakan serendah RM30 hari ini. Ia bukan sekadar simpanan, ia adalah persediaan masa depan.
Rujukan & Sumber Berita:
- Bank Negara Malaysia – Base MHIT Plan White Paper White Paper on Base MHIT Plan
- Kerajaan bakal perkenal pelan MHIT, tangani kos penjagaan kesihatan swasta
Tags (Copy & Paste):
Kertas Putih MHIT, Insurans Mampu Milik, Simpan SSPN Plus, Medical Card Murah, Takaful Pendidikan, PTPTN, Kos Rawatan Swasta, Pelan Kesihatan B40 M40, Takaful RM30